【第7章】貯蓄投資の全体設計
── NISA×iDeCoで未来を整える

第6章では、家計簿アプリZaimを使って、4つの箱（固定費・変動費・自己投資・貯蓄投資）で家計を見える化する仕組みを整えました。
ここから先は、いよいよ「未来のお金」をどう育てていくかという話に進みます。

あさねこ家が使っているのは、NISAとiDeCo。
どちらも「投資で資産を増やす仕組み」ですが、役割は少し違います。

この章では、貯蓄投資の全体設計として、

• NISAとiDeCoの役割の違い
• 「NISA貧乏」にならないための優先順位
• あさねこ家が実際にやっている毎月の自動積立テンプレ

をまとめていきます。
未来の教育費・老後費に備えつつ、今日の暮らしもちゃんと守る設計を一緒に作っていきましょう。

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① 何のために投資するのか？ ― 未来の支出に備える

まず押さえておきたいのは、「何のために投資するのか」という目的です。

• 子どもの教育費
• 自分たちの老後費
• 住宅ローン完済後のゆとり資金

こうした大きな支出は、今すぐに必要なものではありませんが、
気付いたときにはもう時間が足りない、ということになりがちです。

だからこそ、あさねこ家では

• 「未来の大きな支出」に向けて、毎月コツコツ積み立てておく
• そのための器としてNISAとiDeCoを使う

というスタンスで投資を位置づけています。

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② NISAとiDeCoの役割分担 ― 剣と盾のイメージ

積立投資を進めるうえで、まず理解しておきたいのは、
NISAとiDeCoは「同じ投資」ではないということ。

あさねこ家では、2つの制度をこう考えています。

	NISA （にーさ）	iDeCo （いでこ）
イメージ	攻撃用の剣 伸びた分を状況に応じて使える	防御用の盾 節税で「今」を守りつつ老後資金を作る
流動性	途中で売却すれば現金化OK	原則60歳まで引き出せない
強み	教育費や将来のまとまった支出にも使える 将来の選択肢が広がる	掛金が所得控除になり、 税金が安くなるメリットが大きい
弱み	節税メリットはない	「老後まで使えないお金」になる

NISAとiDeCoは、どちらが上ということではなく、
目的に応じて並べて使うのが最適解です。

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③ 投資の優先順位：防御を固めてから攻撃する

投資はワクワクするし、早く始めたほうが有利。
でも、順番を間違えると資産は増えません。

あさねこ家が採用している優先順位は、次の通りです。

1. 生活防衛資金（最低3〜6ヶ月分）を確保する
2. 年間の特別費を自動積立で確保する
3. NISA／iDeCoで長期積立投資をスタート

この順番には、明確な理由があります。
もし予期せぬ支出が来たときに、防衛資金や特別費が整っていれば…

• 投資した資産を売らなくていい
• 積立を止めずに続けられる

結果として、投資の複利が最大限に働き続けるわけです。

積立投資はとにかく止めないことが最大の勝ち筋。
そのための順番が、この3ステップなんです。

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④ あさねこ家の積立設定（実例）

ここからは、あさねこ家が実際にやっている
自動積立設定の全体像を公開します。

毎月の手取りは約32万円。それに対して、4つの箱へこのように振り分けています。

項目（4つの箱）	金額	割合	管理場所
固定費	約95,000円	約25％	auじぶん銀行
変動費	約100,000〜130,000円	約35％	auじぶん銀行
自己投資	約45,000円	約15％	auじぶん銀行
貯蓄・投資	約75,000円	25％	NISA／iDeCo口座（楽天証券）
※手取りに対して貯蓄・投資25％を継続できる設計にしている。

この配分を可能な限り自動化して、毎月同じ動きになるようにしています。
つまり…

• 投資は生活費の残りではなく、先に確保する
• 感情で積立額を増減させない

なお、月によっては変動費が20〜30万円まで膨らむこともあります。
これは、

• 父の支払いを一時的に立て替えている
• 特別費の支払いをクレジット経由で行っている
• 会社経費がZaim上に混ざっている

という事情があるからです。どれも生活費とは切り離されるお金の動きなので、
本来の変動費は「約10〜13万円」が基準と見ています。

父支払いの立替分は、後から父の口座から補填。
特別費に関しては、第5章で紹介した通り、妻名義の生活防衛資金口座（auじぶん銀行）から補填します。

大きな支出があった月でも、
基準の変動費で生活できていればOKという感覚で見ています。

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⑤ 「NISA貧乏」にならないために ― 順番を間違えない

最近よく耳にするのが「NISA貧乏」という言葉です。

• NISAに全部つぎ込んで、生活費が足りなくなる
• 急な支払いに対応できず、結局カードローンで補填
• 「投資のために節約しすぎて」暮らしが苦しい

これでは本末転倒。投資は未来を豊かにするためのものなのに、
いまの暮らしが苦しくなってしまうなんて…。

あさねこ家は、第5章で決めた通り、

1. 生活防衛資金（150万円）
2. 特別費の年間積立
3. 毎月のNISA／iDeCo

この順番を守ることで、
いまの暮らしの快適さと未来の安心が同時に育っていきます。

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⑥ 今日からできる：あさねこ家の自動積立テンプレ

最後は、読んだ今日からできる具体的な行動ステップです。
むずかしいことは一切なし。設定さえしてしまえば、あとは放置でOKです。

1. 毎月の積立金額を決める
   ・目安：手取りの25％（貯蓄・投資）
   
   ・あさねこ家の毎月の積立設定（合計：108,800円）
   
   ─ 夫 ─（合計：75,000円）
   　┗ 特別費：27,000円
   　┗ 長期積立投資：48,000円
   　　　・iDeCo：20,000円
   　　 ・NISA：28,000円
   
   ─ 妻 ─（合計：33,800円）
   　┗ 特別費：8,467円
   　┗ NISA：25,333円
   

夫婦それぞれに積立枠を持つことで、
どちらかの収入が一時的に減っても、
積立が止まりにくい仕組みになっています。

2. NISAの自動積立を設定（楽天証券）
   → 楽天証券の公式ガイドを見ながら、毎月の自動積立を登録する
3. iDeCoの引き落としを設定
   → 掛金額を決めて、給与口座からの自動引き落としにする
4. 毎月の評価額を追いかけすぎない
   → 上がった・下がったに一喜一憂せず、積立が続いているかだけ見る

今日のあなたが設定した積立は、未来のあなたから見れば
「最高の一打」になります。
それが積み重なって、数年後の圧倒的な安心になる。

次章では、毎月の積立がどれくらい増えていっているのか、
成長を見守る仕組み（モニタリング）をまとめていきます。

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